相同的结果，可能有不同的初衷，就可能采用不同的方法。P2P行业的演变，正验证着这句话。

    小算盘（www.xspcf.com）是新生代的P2B平台，全称为小算盘财富网，成立于2014年10月，由杭州小算盘实业有限公司倾力打造，上线不足半年，已经帮助融资方融资6000多万元。

    令人“惧”的P2P

    在小算盘看来，P2P行业之所以让人惧怕是因为一批“劣币”平台导致的，这批“劣币”平台的存在，不仅让外界担忧、惧怕P2P行业，产生畏惧之心，而且在P2P行业内部，还可能造成“劣币驱逐良币”的局面。根据小算盘观察，此类“劣币”P2P平台令人惧怕主要体现在如下几个方面。

    风控缺失 互联网金融属于金融范畴，本应纳入金融监管体系，但是由于互联网的特性，导致互联网金融蔓延速度非常之快，监管成本迅速升高，导致了监管措施出台一拖再拖。由于监管缺位，不少P2P平台几乎是没有任何的风险控制意识和措施。“人人可贷、有利就贷、自建自贷导致了不少平台的倒闭，当然，也有很多没有风控的平台倒闭风险极大”，小算盘一位风控专员表示。

    缺少风控其实监管层最为惧怕，因为投资人不可能认识到缺少风控的危害，只有金融监管机构对这一点认识的最为清楚。“所以，P2P平台的倒闭事件，一直是各地金融监管部门最为头疼的事情”，一位金融监管部门负责人表示。

收益虚高 互联网金融诞生初期，经历过一波“拼收益”的风波，包括余额宝、百度百发等都参与其中，但是互联网大佬们很快就意识到比拼收益率的不可持续性，纷纷将收益率降低到合理的范围。但是，这一竞争方式却仍然在P2P行业上演。

根据一位P2P行业人士的说法，一个P2P平台高收益无非是两个原因。一是平台用自有资金补贴用户，但是随着用户数量增长，这一做法是不可持续的。二是平台寻求高收益的融资用户，超高收益也意味着超高风险，而不少平台出现违约根源就在于此。

    根据小算盘对理财用户的一项调查显示，对于超高收益的P2P平台，八成的用户是心存担忧的，超过六成的用户表示不会选择此类平台。

    准入门槛偏低 金融，国之重器，一直是一个门槛较高的行业，其目的就在于保护用户财产以及出现风险能够凭借资金实力处置。按照我国法规，即使是最小的金融机构如农村银行，其注册资本最低也要求500万元，规范的P2P平台也多都是按照这一最低门槛设立的，例如小算盘。但是，有一天，低门槛的P2P平台突然发现， 1万元就可设立P2P平台，开展理财和放贷业务。这让很多P2P优质平台深感恐惧，因为低门槛P2P平台一旦出现风险，根本无力应对，再者，如此低的门槛，用户资金存储安全都存在问题。最让人担忧的是，此类低门槛P2P平台严重扰乱了行业的正常秩序。

    虽然存在着众多“令人惧”的P2P平台，但是连小算盘也承认，这些“令人惧”的平台，达到了和小算盘财富网一样的结果。

    “我们将其看做是行业处于发展初期的乱象之一，我们相信随着行业发展，平台之间的分化终究会出现，因为我们‘令人信’”，小算盘平台的运营总监自信地说。

    小算盘令人信

    本息安全 首先从技术上看，小算盘采用的是阿里云技术构架，这一技术多用于大型商业银行的网上银行，也应用于支付宝等主要交易工具，技术上能够确保投资人的资金安全。其次从风控上看，小算盘上线的每一个标的，都是真实标的，不存在虚构标的、拆标、错配等不合规行为。另外，汽车金融机构在银行设立1000万风险保证金，其财务账户一直处于小算盘风控人员的监督之中，出现坏账的概率较低。即使一旦出现了违约情况，杭州祎达投资管理有限公司将在24小时内认购投资人的债权，全额支付投资人的本金和利息。在小算盘财富网进行理财，本金和利息的安全性是令人信服的。

    收益合理  一项第三方调查机构发布的报告显示，两倍与实体银行存款利率的P2P理财收益率，是正常并且可持续的。如果过高，要么风险较大，要么不可持续。目前我国银行一年期存款利率约为6%左右，而小算盘平均收益率维持在年化12%左右，两倍于当前银行利率，属于合理范畴，值得投资人长期以及持续进行理财。

    公开透明 深入了解小算盘后会发现，小算盘平台合作的各方包括第三方支付工具连连支付、安全技术提供者阿里云、实力型汽车金融公司，各方各司其职，运作过程公开透明。公开透明是可持续运营的最强动力，公开透明也是最强的用户粘合剂，所以小算盘能够在短时期内吸引大量理财用户，并且用户数量还在增长。

    令人“惧”的P2P网贷平台，或许将成明日黄花，而使人“信”的小算盘则会拉开P2B春天的序幕。