近年来，互联网金融被逐渐吹向了风口，各种模式的创新孕育而生。“P2P金融”、“供应链金融”、“互联网保险”、“互联网+大数据”等多种兴起的商业模式吸引了无数企业、商家和投资人。可时至今日，却难以找出一家在该领域异军突起的公司，大多数的商家似乎还都在手挽着手，缓慢推进。同时也不乏利用题材进行炒作，或是利用监管漏洞非法获取利益的事件发生。

这样的情况不禁让人心生疑问，什么样的跨界场景化的互联网金融模式能够成为市场的颠覆者?互联网金融领域的“黑马”何时会出现?如果互联网的特性是去中介化，那么基于金融机构的中介属性，互联网金融发展到最后会不会革了自己的命，金融是否会消失?

而且，如果不踩四条红线，现有P2P本质上就是没有资金池的银行，但如果P2P和传统银行在一个维度竞争，随着利率完全市场化以及金融自由化，小贷、第三方担保公司将会消失，最后P2P的竞争优势很容易被银行巨头蚕食。那么互联网金融的突破需要从哪些方面入手?

蚂蚁金服CEO彭蕾曾经提出，互联网金融的未来是金融自由化，金融场景化。也就是说，在不触碰监管红线的前提下，互联网金融如需提高本体的竞争优势，即需要将金融和商业场景相结合，针对不同消费场景中的不同需求，制定细分的服务套餐。

未来，随着金融的场景化，金融不再是传统的孤岛，互联网商业场景与金融可以无缝对接，甚至出现很强的溢出效应。那么，哪些跨界的商业场景会与互联网金融自然结合，并且可能会产生强大生命力，甚至出现黑马?

· 互联网金融+零售场景：

有一类商业场景，有当期强大现金流，未来的应收或者应付账款，同时具有强大网络规模效应，比如沃尔玛、苏宁、国美等传统零售商类，阿里巴巴、京东等电商平台类，UPS、顺丰、拉卡拉等线下网络属性类，在它们的自然运营中会出现消费、支付、物流配送等场景，这类商业场景天然有金融属性，因此，他们会很自然地转向金融服务。

零售巨头沃尔玛从1999年就开始尝试获取银行业执照，但遭到了银行业者的强烈反对。2007年，在银行业的反复游说下，沃尔玛放弃了在犹他州申请实业银行执照的计划。不过，进军银行业的坎坷并没有让沃尔玛放弃为客户提供金融服务。2014年，沃尔玛宣布将推出新的汇款服务，意在抢占规模约9000亿美元的个人汇款支付市场。

从沃尔玛努力进军银行业可以看出，具备“现金为王”天然金融属性的零售商们，无法忍受自己手中的巨大现金流白白浪费掉，一直在构思如何将手中现金产生更 多效益的计划。因此，在零售场景下，极有条件诞生各种互联网金融产品。

· 互联网金融+社交场景

为什么说社交有金融属性? 因为金融天然有人的参与，既有熟人之间借款，又包含陌生人之间的借款，信贷依托社交的载体而进行。借贷很多时候从熟人之间开始，亲戚朋友邻里街坊之间，经常有小额的借贷，这种非正规借贷行为在中国乡村非常普遍。之后才是陌生人借款，比如找当地民间借贷，地下钱庄，典当行借贷，以及现在的P2P。

Linkedin创始人、硅谷著名风投家ReidHoffman说过，一款好的社交产品一定能迎合人类七宗罪(好色、暴食、贪婪、懒惰、愤怒、嫉妒、傲慢)，当人类原始需求与金融结合，商业场景维度变了，支付宝成了情侣秀恩爱、家人显温情的场所，金融成了一种社交生活方式。最典型的例子就是微信红包，春节长假，手机抢红包的火爆程度令很多人大跌眼镜。家人团圆、亲友聚会等场合，总有人低着头紧握手机、紧盯屏幕，频频滑动指尖抢红包。抢红包成为了羊年新春的一道全新风景，以至于有人惊呼，抢红包正在毁掉春节。近乎0推广成本的微信支付发红包活动，是互联网金融的应用场景化很好的产品实践。

· 互联网金融+产业场景

金融的最主要作用就是对实业产业的扶持，产业链上的供应链不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、资金链，更是一条增值链，物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值，给相关企业带来收益。

在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业，难以从银行融资，最终造成其资金链紧张，整个供应链出现失衡。因此，这些行业天然地需要金融切入。

最近，国内最大的手机分销商爱施德在供应链金融上动作频频，引发关注。今年5月公司与中国信贷成立合资公司后，为公司解决了金融风险管控的后台支持与新产品研发等问题，从而为上下游近万家的手机分销商提供供应链金融服务。与此同时，不少转型中的传统企业也开始通过与互联网大咖合作发展产业链金融，如新希望的农村互联网金融战略、汇源牵手移动支付商推进产业链金融解决方案……相关的案例在各行各业还很多，互联网金融在各行业中的运用模式也在逐渐趋于完善。而近日爱施德更是抛出定增方案将先锋创业作为战略投资者引进，可谓拉开架势，势必要在供应链金融领域大展拳脚，引发市场二度热议。以爱施德为代表的，这类进军产业链金融的传统企业“爱施德们”当中，谁将跑出互联网金融的黑马，恐怕还需时日才能水落石出。

· 互联网金融+大数据场景

大数据为什么会有金融属性? 因为贷款的核心技术是信用评估，信用评估对应着风险定价，风险对应着信息不对称，当数据足够充分，信息足够对称的情况下，金融可以有效定价。金融业是大数据的重要产生者，交易、报价、业绩报告、消费者研究报告、官方统计数据公报、调查、新闻报道无一不是数据来源。金融业也高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系、抵质押品在金融业务中的地位。

相信未来零售场景、社交场景、产业场景、大数据场景将与互联网金融产生协同，未来的金融与场景紧密结合，金融蕴含在特定场景中，金融看似消失而又无处不在，金融服务不再单独的属于金融机构这个孤岛，在有效配置情形下，金融将存在于生产生活的方方面面，而互联网金融中的黑马也将极有可能在这几大领域中产生，让我们一同期待。