近日，互联网金融企业团贷网宣布，同第三方信用评估管理机构芝麻信用达成战略合作协议。根据协议，团贷网旗下的移动社交金融平台“你我金融”即日起对接芝麻信用，将其纳入资格申请、借款审核、贷后管理等场景中，为平台筛选合格用户，以降低借款风险。

据悉，由于征信体系不完善，我国互联网金融行业的风险和挑战远大于发达国家。以P2P网贷为例，由于缺乏可靠、易用的征信数据，平台风险控制基本依赖线下尽调，人力资源需求非常大，同时也与目前互联网思维相悖。此外，投资人对借款人信用状况无法查知，高度依赖平台信用，形成“刚性兑付”的潜规则，平台多计提风险备用金，或引入第三方担保企业，在借款出现逾期时先行垫付。这样导致风险高度集中在平台和担保机构。

据网贷之家数据，截至2015年6月底，我国正常运营的P2P平台达2028家，累计问题平台达786家，仅6月就有125家平台出现跑路、提现困难、停业等问题。无论从降低成本，提高风控水平，还是从去担保化角度考虑，国内互联网金融都亟待完善征信体系。

2015年被称为“征信元年”，征信业务市场化进程开启。央行1月即印发通知，允许芝麻信用等8家机构进行个人征信业务准备工作。芝麻信用率先推出“芝麻信用分”，接入了电商交易数据、网络金融数据及公共机构(最高法、教育部、公安网)数据、合作伙伴数据，以及用户自主上传的数据，运用大数据及云计算技术，客观评估个人的信用状况。

团贷网兼你我金融首席数据官黄浩然表示，本次你我金融与芝麻信用的合作涉及大数据运算维度多达数万个，包括借款人的行为偏好、信用状况、工作学历等，并通过各维度的交叉验证方式综合评估借款人，“高效和科学，我认为这是相比以前传统人工尽调的最大优势”。

芝麻信用总经理胡滔表示，未来，社会的硬通货不是黄金，而是信用。因为信用，社会将运转得更加高效。更多的人将享受到信用带来的便利，包括借款。

记者了解到，芝麻信用自公测以来，包括淘宝、天猫、支付宝、神州租车、一嗨租车、阿里旅行、北京银行、招联、百合网、小猪短租、新加坡签证等已陆续接入。以芝麻信用为代表的征信体系，或将成为开启未来财富大门的钥匙。

大数据风控：“你我金融”对接芝麻信用

黄浩然告诉记者，你我金融还将使用“芝麻”所提供的反欺诈服务、身份冒用、可信环境监测等服务，将贯穿于资格申请、借款申请、贷后管理等环节。另外，与芝麻信用合作，意味着P2P平台的不良借贷记录也将纳入个人征信系统，以全面约束借款人还款行为。

据了解，你我金融是团贷网开发的一款O2O+C2C形式的社交金融垂直应用，其界面与微信相似，但以投融资为内容加入社交应用尚属首次。

使用中，借款人先要通过线上审核、尽职调查担保人实地走访、做线下核实等审核环节，再到由多位用户共同出资担保、通过众保将风险碎片化的担保环节，最后投资用户根据意愿投标、72小时内满标后、借款人才能成功借到款。其间，用户可以完整参与借、贷、尽调和担保的全过程，并可随时交流，确保信息透明。

黄浩然表示，这款APP利用互联网去中心化、用户参与无边界的优势，再加上强社交关系，在借贷担过程中将借款人、投资人、担保、典当行、小贷公司融入成圈，打造社交金融生态圈。

另外，他和胡滔的观点一致，信用将成为未来社会的硬通货。“你我金融既是一个产品，也是一个实验，它将试验信用的作用究竟能有多强大!”