“从第一次和建行山西分行有业务来往后，我们公司的每一步发展都离不开建行的支持。”提起建行山西分行，山西卫氏鱼康实业有限公司董事长卫静安感激之情溢于言表。

    单笔金额小、服务范围广，是中小微企业金融服务最大的特点。正因如此，中小微企业金融服务也成了个吃力不讨好的行当。面临山西经济持续下行的压力，建设银行山西分行新一届党委以服务山西经济转型为己任，积极创新，主动拓路，把大力支持小微企业发展作为自身“调结构、促转型”的重要举措，真诚为小微企业扶“微”解困，精心呵护“幼苗”成长，近两年，对小企业贷款总量从23亿猛增到104亿，在当地保持同业第一，并在人行总行开展的中小企业信贷政策导向效果评估中获得“优秀”，达到最高等级。

    流程创新，打造“小微信贷工厂”

    小微企业是新增就业的重要渠道，是科技创新的重要力量，是市场经济的重要主体。用建行山西分行行长尚朝辉的话说“我们要做小微企业的‘及时雨’”。近年来，山西分行按照总行“综合性、多功能、集约化、智能化、创新型”的战略发展要求，以系统开发和流程优化为支撑，在打造专业小微金融方面探索出了一条创新之路。

    鉴于小微企业存在信息不对称、财务不规范、抗风险能力弱等先天性缺陷，自2010年起，山西分行率先在运城和晋中试点建设了“信贷工厂”，将工业化大规模生产的理念引入到银行小企业信贷经营领域，把信贷业务流程按照专业化分工划分为客户筛选、业务受理、评价授信、信贷审批等若干环节，实现业务流程“模块化”处理，并清晰界定了各个环节的具体职责，以标准化动作、流畅的岗位协作与业务衔接，真正实现了工厂化流水线作业。

    山西分行小企业业务部总经理史卫红介绍：“‘信贷工厂’内设专职审批人，独立开展小企业业务审批，资料齐全后贷款投放仅需7到10天。”

    目前，山西分行在全省14个二级分行实现了以“信贷工厂”为核心的小企业经营中心，构建起了省分行主管理、二级行主营销的组织架构，同时，通过设置标准化的小企业信贷流程，实现“客户营销、贷后管理两头下沉，非现场监测和评价授信业务的中间集中”操作，满足了小企业短、小、频、急的融资需求。

    位于盐湖工业园的山西省南洋包装材料有限公司，是一家经营软包装及彩印业务的企业。由于筹划与一家医药集团携手新上一条现代化的包装线，资金成为最大的拦路虎。通过建行“信贷工厂”，仅用3天时间就完成了2000万元贷款的申报审批发放工作，解决了企业燃眉之急。

    产品创新，打造“小微信贷伙伴”

    山西黄河新型化工在同业竞争中表现不俗，但由于企业处于发展初期，没有可足额抵押的资产，企业向多家银行申请贷款均无法获得支持。了解到科技型小企业融资困难，山西分行主动协调融资担保公司，用招牌产品“速贷通”在最短的时间内对该企业发放了1000万元贷款，保证了企业正常运转。

    企业负责人郭忠义感慨地说“多亏有建行，这笔贷款不仅救活了我们，也帮助我们的业务上了一个新台阶。”

    与大企业金融业务明显不同，小企业的需求不仅“短、频、快”，而且小企业的信用等级和抵押、担保明显不足。只有不断创新产品，才能提供更加多样化的小微企业金融服务。

    针对不同类型小微企业，山西分行设计了差别化的产品套餐，主推了“助保贷、五贷一透大数据”信贷产品两大品牌，同时，针对小企业客户产业升级、结构调整等需求，创新推出了小微企业“商户贷”、“产业升级贷”、“园区贷”、“续贷宝”、“助农贷”、“速融贷”、“医保贷”、“品牌贷”等多个产品，打造了较为完善的产品体系，基本涵盖不同小企业客户的融资需求。尤其是“助保贷”业务，以10倍的银行贷款所形成的杠杆放大效应，在支持小微企业发展，助力山西民营经济增长，扩大税收、就业等方面起到了积极作用。目前，“助保贷”累计为1222户企业，发放贷款53.32亿元，在支持小微企业发展，助力山西民营经济增长方面起到了积极作用。

    山西天创液压机械设备有限公司于2012年9月得到山西分行“助保贷”750万元贷款后，企业规模迅速扩大，现有产能已经不能满足市场需求，企业正规划征地建设新厂区，呈现良好的发展前景。企业负责人说，“助保贷是大银行真正弯下身子、站在客户角度的创新之举，是契合小微企业特点的好产品。”

    2015年5月8日，山西省委书记王儒林在山西分行调研时，对山西分行“助保贷”业务给予了充分肯定。国务院督查组也对山西分行支持小企业健康发展的做法予以高度评价。

    在继续做大做强“助保贷”业务的同时，山西分行将推广重点锁定在“五贷一透”大数据产品中的小微企业“税易贷”，这一产品以企业年纳税金额确定贷款额度，不需担保，手续简便，贷款利率优惠，大大降低了企业融资成本。

    山西平遥县兆辉食品有限公司是一家当地非常有名的品牌企业，以生产“兆辉”牌系列烤馍、油茶为主导，年设计食品综合加工能力可达6000吨，销售额达4000万元。2015年9月进入营销旺季后，企业资金需求陡然剧增。平遥支行了解情况后，为企业及时办理100万税易贷，随着项目的推进，总经理杜亮笑呵呵的说道：“看吧，这机器运转起来，单项产品的年销售额就可以达到1000万元以上。”

    渠道创新，打造“小微成长阶梯”

    随着网络媒体的蓬勃发展，网络营销成为商业银行市场营销的重要手段。山西分行创新实施“互联网+”积极利用“善融商务”，为小微企业提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为其提供贷款融资服务，建立适应小微企业的客户群营销模式，为更多小微企业搭建了成长阶梯。

    2015年“山西品牌中华行”活动启动后，山西分行行长尚朝辉专程拜访了山西省商务厅，并组织分行电子银行部与商务厅流通业发展处、电子商务处等相关处室进行对接，决定参加山西品牌中华行系列活动，助力山西本土企业走出去。

    在山西品牌中华行兰州站、乌鲁木齐站、长春站、哈尔滨站活动中，山西分行利用善融商务平台，组织近300家企业线上线下推介，仅兰州站就有24家企业签署采购意向书12份，意向性交易金额12277万元，同时通过建行网站、手机APP、95533短信等多个渠道，开展了线上线下的宣传推广。活动期间，先后为太钢发放9800万欧元外币贷款，为中铁十七局办理1.2亿元出口应收账款风险参与，为承担“一带一路”沿线国家电力基础设施建设项目的两家公司开具出3笔共675万美元的国外保函。

    通过“山西品牌中华行”的线上线下推广，山西1000余家小微企业的生意也红火了起来，截至目前，已有超过180户小企业客户入驻善融商务企业商城，交易资金沉淀1.39亿元。

    在创新线下产品、构建互联网平台的同时，山西分行还建立了“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式，打通了产业链上的对公和零售客户，并对商圈内的小微企业客户群分类，与市场管理方建立合作，打造了批量化生产的政府平台。

    就整个小企业贷款而言，山西分行信贷余额在近三年翻了两番，增幅达到371%，累计为2800余户小微企业提供贷款资金200多亿元。

    太原双合成食品有限公司董事长赵光晋说，多年来，山西一直都是在卖煤炭、卖钢材，如今，建行利用互联网金融为山西小微企业转型助威呐喊，让她信心倍增。