众所周知，互联网金融开始以更为便捷的购买渠道和支付体验，成为互联网+概念的一个典型案例，并延伸出了信贷、支付、理财等多样化的互联网金融生态服务链条。就目前的互联网信用生态而言，更多是围绕着城市展开的，包括城市电商、电子化数据积累和便捷的线上线下支付场景。而在更具有潜力的农村市场，这部分业务还处于初始阶段，核心难题在于农村用户的习惯培养和电子化、数据化、平台化的行为塑造。

那么，怎样才能更好地塑造农村地区的这种以人际关系和数据维系为支撑的信用生态环境，不论是农村地区的借贷、理财还是汇兑支付，如何将农村这一盘大棋盘活起来，从而孕育出一个更为广阔的农村化社 会集群，为更多的产业提供一个潜在的市场发展机遇?实际上，无论是阿里还是京东，目前都已经通过物流、电商、支付等手段试图整合农村地区的这种割裂的社 会生态。还没有其他的模式?

本地关系链的多样化特点

相对而言，目前以电商、物流、营 销等形态的整合，对于农村地区的生态整合是从外部介入的，这样就会碰到一个比较棘手的问题，那就是在本地化的差异化社 会中，当地的农村社区和形态、特点，包括风俗、习惯、区域环境、消费和理财投资观念等，都会有较大的差异。而单靠现在城市地区比较成熟的标准化的纯电子化操作办法，虽然在推 广的过程中也可以获得较好的增量效果，但是并不能带来更为深入的一些增值服务支撑。

道理很简单，农村地区的生活服务和日常行为消费习惯，以及这一切所形成的数据化管理和信用生态，并不是完全标准化的，也就不能以城市的产品运营与市场推 广来进行维护。城市更多表现为标准化的平台服务，客户的习惯很容易被培育和传播;但是农村就更为差异化和局部化，目前这个阶段也亟需要一个本地化的生活、商业、金融、物流、社交等综合化的服务平台来整合这些信息，并以农民自己熟悉的日常服务和迫切需要解决的买卖、生意问题来逐步培养这种信息平台交换的习惯。

聚焦到信用环境和信贷、融资服务，就涉及一个采信的问题，不论是抵押物担保，还是纯信用贷款，或者是几个人之间的联保，都需要一定的信用做背书。农村地区目前的信用环境是破碎的，也就是缺乏足够的抵押担保物，变现困难，信用依据来源不足，也就出现了较多的民间不规范的借贷行为。而目前信用服务比较缺乏的状态也孕育出了村村乐的这种本地化模式，通过站长为线下服务人员，平台为信息交易获取平台，培育出以区域生态为依据的信用环境，并逐步引入电商、金融、物流、生活等配套服务，将内部发育和外部嫁接结合起来。

目前的几种农村金融生态培育模式

站在商业价值的角度而言，兼具外部和内部，目前是存在这么几种尝试：

第一种是阿里、京东的产业链拓宽模式，就是原来是以电商为主要发展模式的，随着平台数据积累的完善和交易量的扩大，从信息属性延伸出了具有交易和金融属性的信用数据，随后以此为切入点，开发出电商小贷、支付、理财等多样化的产品。这种模式是以产业链的纵向拓展和横向拓宽为表现的。对农村地区而言，这种模式需要付出的培育成本较大，包括农村地区物流、支付习惯、客户服务、群普分析等多样化的全体系研究。

第二种农村金融的服务模式是传统的金融机构，也就是当地的中小银行和一些县域小贷公司、担保公司。但是，这些机构的业务相对比较简单，而且存在较为严格的准入条件，农村地区由于商业氛围普遍不发达，也就缺少足够的信用变现物，抵押物不足，信用资质也比较匮乏，这也就造成了农村金融服务长期以来形成的空白化，而农村的资金反而被拆借到了城市。

还有一种模式可以尝试，就是国外的格莱明银行模式，以及与之具有一定相似性，但又有本地化社交链作为支撑的村村乐。格莱明银行就是给穷人贷款，赋予穷人投融资服务的权利，主要的方式是通过村域社交关系来进行信用评估和信贷小组的评审，以此来维系借款人的还款信用，但是这种模式存在一定的本土化困境：缺乏真正的信用培育的基因。而村村乐的农村信用生态培育，则是一种全方位的，以村子为起点的个人、家庭、族群等社交、生活、商业信息的集汇地(60余万的村庄覆盖、30万的网络村官资源)，对于农民而言存在内生的服务吸引力，这种本土化模式的核心优势在于更“重”的线下农村资源和当地化的社交、商务、生活方面的利用能力。

信用环境培育的新解：村村乐整合如何走?

可以分为这个几个阶段：

第一个阶段是渠道的打通，也就是利用农村地区的信息滞后和不对称，以村村乐的平台资源来对接具体产品营 销和广 告资源推介，同时可以在平台上丰富农村新闻、供求、旅游、生活信息等农民喜闻乐见的内容。这个阶段类似于一般电商平台的地推，但是由于具有几十万村官资源的支持，因此推动起来会更为高效。

第二个阶段是信息的整合和导流阶段。随着平台运营的线下广 告和资源推荐项目的增多，平台上信息更新和区域化信息的完善，会有各个渠道的信息流不断汇集到这个平台，包括更为丰富的农民个人信息，村庄信息，区域农产品和特产信息，以及其它当地政策法规和行为消费习惯信息汇集到平台上，形成了一个数据的富矿，而这个富矿，将比现有的破碎化的公共事业、商务、物流等渠道信息更为全面和动态化，也更为鲜活。在大数据时代，掌握了这么丰富的农村地区信息的村村乐，或许将成为另一个千亿级别的数据平台商。

第三个阶段就是信用阶段了，包括可以融合到村村乐平台上的理财产品，投融资服务需求，甚至是银行的贷款需求都可在平台上在线查询和提交资料，并通过便捷的支付手段来进行线上、线下相结合的服务。这种服务模式和现有的城市平台化、数据化的标准化模式有所不同，因为城市的服务是更为垂直和标准化，而农村地区由于在电子商务和市场化上不具有很好的先决条件，就需要一种更为曲线迂回的方式来做好数据积累和信用环境的营造，村村乐的这种全覆盖模式，以各种农民服务需求为引导，以网络村官资源和站长为依托的模式，或许将带来一种全新的农村生态整合的案例。