顺应“互联网+”的发展机遇，商业银行着力发展直销银行，并将直销银行视为顺应和融入互联网金融的主要手段之一。自北京银行2013年9月率先破冰开设国内首家直销银行，至3月23日工商银行推出“融E行”直销银行，仅仅一年半时间，已有20余家银行在直销银行上有所布局。融合了互联网开放的基因，直销银行的出现给金融消费者带来了极大便利，成为继余额宝之外又一互联网金融的吸睛利器。在前不久刚刚结束的第六届中国网上银行促进联盟大会暨直销银行发展论坛上，来自将近五十家银行的参会代表就直销银行的发展思路、创新模式进行了深入探讨，业内一致看好直销银行的发展前景，或许它将成为不少银行、尤其是区域性银行打破常规、突破瓶颈、领跑下一轮金融创新的契机。

打通渠道理财产品随心买

对于消费者来说，一定有过这样的经历：某家银行理财产品收益率很高、期限也合适，可是在动心之余，却发现没有该行的银行卡。想到漫长的开户等待过程、繁复的跨行资金划转、管理事项，不少人就此打了退堂鼓。

但是有了直销银行，这些麻烦就变得简单起来。只需要一台电脑或手机，登陆这些直销银行界面提供提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”，对消费者来说省去了传统银行的开户等待时间;更重要的是，受益于互联网自身的开放基因，大多数直销银行上在绑定银行卡时并不局限于本行借记卡，而是支持他行借记卡，这就为跨行购买理财产品提供了便捷的渠道。

同时，直销银行也正视来自互联网金融产品的挑战，在理财产品的设计上纷纷发力，推出各类可与支付宝抗衡的理财产品。比如民 生直销银行的“如意宝”，兴业直销银行的“智盈宝”，江苏银行直销银行的“开鑫盈”等等，无论是产品类型、投资标的都较为多元，收益率也颇一定竞争力，展现了快捷、高效、实惠的特点。

打造全方位场景应用

除了将理财产品融入到互联网平台外，直销银行的另一大创新在于突出场景化应用，也就是说，银行提供的服务成为核心竞争力，而非银行实体本身。当消费者们在购物、在旅行、在买房时，直销银行都会提供支付、结算、存款、理财、投资等不同服务，于“无形之中”帮助消费者们解决金融服务需求。

直销银行的应用场景甚至会更加全面地延伸，它也许能提供小微商户、垂直连锁化经营的个体工商户的线上收单服务;也可能注重社区概念，为社区家庭提供贴心定制式管家服务，形成直销银行与社区银行的战略合围;还可能打通线上线下，竭尽所能为消费者提供力所能及的O2O服务。

总之，互联网的良好体验性将会充分体现在直销银行的搭建中。“也就是说，客户使用手机、Pad、PC、笔记本，未来甚至是冰箱、电视、眼镜等数字终端都可以直接通过网络和银行的主机进行交互，中间不经过网点也可以享受银行的产品和服务，”网银联盟副理事长、中信银行信贷部副总经理王鹏虎对记者表示。

个性化、便捷化是标签

虽然直销银行起步时间不长，但先行者的经验已经告诉消费者，直销银行在某些业务方面较传统银行更为智能。各家直销银行也在寻找不同的方向进行试水，本质都在于为消费者们提供便捷服务。

比如，对于偏好贵金属的投资者来说，可以通过民 生直销银行的“民 生金”投资黄金，0.1克起投，门槛比传统银行降低很多;对于近期热门的“P2P投资”，宁波银行直销银行提供了P2P投资与借款的双向通道，其中P2P直投通常为年化收益率6%-7%的借款标的、1000元起投，而借款频道则区分个人借款与企业借款;平安橙子银行注重“简单、好玩、赚钱”，其推出的“许愿”、记账功能，在提供理财渠道之余，还化身成为“生活秘书”。据平安银行北京分行财富管理部总经理杨静介绍说，“橙子银行定位于年轻人的银行，在年龄上定位于25岁到45岁的年轻群体，更重要的是心态上、价值观和生活方式的年轻，习惯于数字化的模式。”

目前直销银行的发展还处于起步阶段。网银联盟秘书长、北京易诚互动网络技术有限公司董事长曾硕就对未来直销银行的发展有很大期待：“目前视角和观念还停留在银行流程的电子化和线上化，没有真正完成转变。比如对大数据的应用等，直销银行整个生活化的场景与数据的应用、采集、增值、经营都是离不开的，但是这块目前银行的观念没有完善起来。”这也就意味着，未来直销银行还有更广泛的发展空间。