【友山观察】Duang!~ 存款保险制度来啦

2015-04-01友山基金

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一、什么是存款保险制度？

友山基金小编

Duang!~历经21年，存款保险制度终于落地啦。首先，小编制作了一张图让你一图了然什么是存款保险制度。

二、我国为什么制定存款保险制度?

1.从隐性存款制度向显性存款制度转变

我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款;1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案;而我国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保往往缺乏信心，除了引发挤兑现象外，对于社会稳定还构成威胁。

2.加快实现利率市场化的步伐

《存款保险条例》的出台是利率市场化的重要一步。存款保险制度于1993年在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出。20余年后，这项制度即将正式施行;同时，利率管制也已经基本放开。目前唯一一项利率管制是存款利率溢价的浮动上限为30%。在基准利率之上)，市场一致预期今年这一管制也将放开。业内人士表示，存款保险制度将为我国存款利率上浮区间的进一步扩大，甚至存款利率管制的最终废除提供了一层缓冲垫，从而保障银行业在利率市场化进程中平稳过渡。

三、怎样存钱最安全?

根据该《意见稿》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“对50万元的最高偿付限额，我们根据2 0 13年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99 .63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”中国人民银行有关负责人表示。那么对于最高偿付限额为人民币50万元，超过的部分怎么办呢?如果有大量存款，是否应该将蛋放在不同的篮子里呢?从理论上说，500万元分别存入10家银行最保险。但事实上，动用存款保险基金进行赔付是小概率事件，那样折腾没必要。超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中可以得到受偿。当然仅仅通过存不同银行既不是长久之计也不是最好办法。大家还可以进行更多的理财或是消费去拉动经济。

四、存款保险制度的意义

1.存款保险制度提高金融体系的稳定性

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。金融危机或风暴会严重影响发生国经济的正常运转和社会安定，给国际金融市场带来巨大冲击。发生国为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。国际经验表明，建立存款保险制度是防范金融风险的可行选择之一。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于存款保险机构可通过对有问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，会对公众心理产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定和社会的安定。

2.存款保险制度保护存款人的利益

银行作为信用中介，基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用在事前也有体现。当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。

3.存款保险制度促进银行业适度竞争

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

总的来说，存款保险制度的来并不代表增加了银行可能倒闭的风险的可能性。相反，对于多大数的存款人来说反而是增添了存款的保障。Duang!~ 期盼已久的等待，终于等到了存款保险制度的到来。